Snabblån – Den fula ankungen

Historien bakom snabblån sträcker sig långt tillbaka i tiden. Redan runt sekelskiftet erbjöds en tidig form av snabblån i Amerika. Då arbetare sålde sina lönecheckar dagarna innan utbetalning för en aningen lägre summa. Sedan utvecklades detta och flera företag slog upp portarna och erbjöd sig att låna ut pengar inför nästkommande löneutbetalning. Detta i sin tur expanderade mycket fort och flertalet av dessa lånegivare var utformade för att kringgå de lagar som fanns i flera delstater för att att bekämpa ocker. Snabblån, payday loans, SMS lån och mikrolån. Konceptet har många namn och fått mycket dålig publicitet under åren, och till stor del orättvist dålig uppmärksamhet.

Norden som ny marknad

Det tog många år innan snabblån slog igenom i Norden, men när det väl skedde så var det med besked. Tidigare fanns snabblån i flera länder, men 2006 kom företeelsen till Sverige och slog då igenom med stor kraft. De nordiska länderna blev snabbt en mycket stor marknad och antalet aktörer ökade lavinartat på rekordtid. Dessvärre så medförde detta till en början även att det tummades en aning på villkoren för att få lån beviljat. Utbetalningstiderna var ibland så korta som 15 minuter från låneansökan tills pengarna utbetalades till låntagaren. Under en period ökade antalet skulder hos Kronfogden som var relaterade till snabblån väldigt mycket, och vissa av långivarna hade skyhöga avgifter och räntor.

Storbankerna ingriper

Den explosionsartade utvecklingen i samband med de ökade skulderna relaterade till konsumentkrediter gjorde att storbankerna, Finansinspektionen och Konsumentverket ingrep mot låneformen 2008. Skadan var dock till stor del redan gjord, då låneformen redan hade fått dåligt rykte och kritiken från många håll var omfattande.

Idag är dock branschen mycket väl reglerad och långivarna kontrolleras och övervakas noggrant för att skapa en trygg, stabil och säker marknad för dig som låntagare. Antalet långivare fortsätter att stiga och idag sjunker även antalet skulder relaterade till snabblån.

Däremot kvarstår mycket av den negativa stämpeln tyvärr, och en av dessa faktorer är den effektiva räntan rörande snabblån.

Effektiva räntan för snabblån

Det finns flera sätt att räkna ut kostnaden för ett lån, och den effektiva räntan är en av de mest använda formlerna för detta. Fördelen med effektiv ränta som måttstock är att du snabbt får en god uppfattning om den årliga kostnaden för ett lån. Nackdelen är just att det är en årlig kostnad som man räknar ut. Detta betyder att om du använder den effektiva räntan för att räkna ut kostnaden för ett snabblån så blir resultatet missvisande. Siffrorna stämmer i teorin, men i och med att återbetalningstiden ofta är 1-2 månader så blir det i praktiken missvisande. En effektiv ränta på ett snabblån kan te sig skrämmande hög och ligga runt flera hundra procent och i vissa fall även tusen procent. Men vill du veta en mer rättvisande kostnad så ska du fokusera på den nominella räntan för lånet samt de avgifter som är knutna till lånet.

Slutsats

Snabblån må vara en låneform med negativ klang som hänger kvar sedan tidigare, men idag är det en starkt reglerad och trygg låneform. För många är det även en otroligt bra lösning på oväntade utgifter, och ett mycket bra alternativ till att skaffa ett kreditkort eller dylikt. Man bör dock alltid vara medveten om att även ett litet lån kan vara en påfrestning på ekonomin. Låt dig däremot inte skrämmas av skyhöga effektiva räntor och dåliga rykten. Använd sunt förnuft och läs på om olika långivare innan du bestämmer dig och var noga med att sköta återbetalningarna.