Det finns mycket för dig att tänka på som ska köpa bostadsrätt, hus eller villa. Först och främst din egen ekonomi – har du kontantinsatsen som krävs för att köpa bostadsrätt eller måste du låna pengar till kontantinsats? Vet du vilken mäklare du ska vända dig till vid köp av en bostadsrätt, hus eller villa? Är föreningen stark och har den en bra ekonomi var du planerar att köpa t.ex bostadsrätt? Hur mycket kan du låna?

Marknadsvärdet på bostad

Det som avgör hur mycket som går att låna är marknadsvärdet på bostad. Vid köp av ny bostad godtas i de flesta fall köpesumman som marknadsvärde för huset.

I en del fall kräver bankerna att godkänd värderingsman värderar huset. Godkänd värderingsman är oftast en mäklare från någon av de större mäklarfirmorna på orten.

Många värderingar utförs idag med hjälp av databeräkning. Uppgifter som ligger till grund för databeräkning av ett hus marknadsvärde är andra sålda hus i samma område.

Ansökan om bostadslån

Bostadslån är ett lån där bostaden, huset eller bostadsrätten, lämnas som säkerhet för bostadslånet. Bra säkerhet ger bra lånevillkor. Ansökan om bostadslån görs enklast via nätet. De flesta banker har servicen. Bankerna vill ha kopia på mäklarens handlingar som denne har upprättat till försäljning samt kopia på köpekontraktet. Dessa skickas med snigelpost eller så faxar mäklaren över handlingar. Det sista alternativet är smidigast.

När banken har fått handlingarna får du omgående besked om du fått bostadslånet. Smidigare kan det inte bli. Räntan på deras bostadslån är så låga att det går att pruta på dem. Vanliga banker har någon tiondel högre ränta. Du kan sätta dig ner och förhandla med banken om någon tiondel. Det är ett spel för galleriet. De vill att vi ska kännas oss som goda förhandlare, när vi har prutat. Med bostadslån över internet behöver du inte spela med i det spelet, utan får samma ränta som om du hade prutat.

Mer om räntan

Räntan varierar över tiden. Ränteskillnaderna mellan bankerna är inte så stora. Den största skillnaden är hur mycket pengar som går att låna på en bostad.

Bankerna lånar ut mellan 75 % och 85 % av marknadsvärdet. Marknadsvärdet är i 99 procent lika med det pris som du vill betala för en ny bostad.

Drömmen är förstås att ha 20 % av köpeskillingen i sparade pengar till köpet. Men egen erfarenhet är att de flesta inte har så stora reserver. Även om det finns de som sparat ihop en del pengar behövs de till renovering och flyttkostnader.

Lån utan säkerhet

Det är inte alla som har råd att betala 15% av bostadsköpets totalbelopp och måste då ta blancolån eller privatlån för att ha råd till kontantinsats. Dessa lån har dock mycket större ränta än bostadslånet. Tänk på att jämföra olika banker innan du tecknar ett lån till kontantinsats då banker har olika erbjudanden.

För dig som vill veta mer om villalån huslån

Bankernas och bolåneinstitutens grundvillkor villalån är lika. Du ska ha fast inkomst och inga betalningsanmärkningar. Vid köp av nyvilla/hus ska köpekontraktet och objektsbeskrivningen från mäklaren skickas tillsammans med låneansökning. I de allra flesta fall utgår bankerna från att marknadsvärdet är lika med köpeskillingen, det belopp som du ska betala för huset. I vissa fall kan banken begära in ett särskilt värderingsintyg.

Har du inte köpt hus via mäklare måste en godkänd värderingsman värdera huset. Kostnaden för värdering skiljer sig mellan olika företag, men generellt kostar en värdering 2 – 3.000 kr. Rådgör med banken om vilket företag som är godkänd värderingsman på din ort. Oftast är värderingsmannen en mäklare.

Pantbrev

För att få huslån till hus krävs att det finns pantbrev motsvarande lånebeloppet. Kontrollera med mäklare eller domstolen vilka pantbrev som finns. Pantbrev är bevis om att inteckning på fastigheten finns. Täcker inte pantbreven lånebehovet måste du ansöka om nya inteckningar. Inteckning kan inte sökas förrän du är registrerad som ägare till fastigheten. Om du ansöker om ett nytt pantbrev utgår skatt (stämpelskatt) med 1,5 % av sökta värdet.

Bottenlån och topplån

Lägsta lånebeloppet är 200.000 kr. Bottenlånet är pantbreven med bäst förmånsrätt. Äldre pantbrev har bättre förmånsrätt än yngre pantbrev. Topplån är de pantbrev som överstiger en viss procentsats av husets marknadsvärde. En del banker beviljar bottenlån upp till 75 % av marknadsvärdet, andra banker upp till 85 % av marknadsvärdet. Bottenlån har lägre ränta än topplån.

Tillskillnad från privatlån, lån utan säkerhet, är räntan på ett boende mer förutsägbart eftersom dagslåneränta för villalån, huslån, noteras dagligen. Visserligen kan den som har bättre ekonomi förhandla fram en lägre ränta än den som är noterad.